REVOLVING

O conceito de Revolving está associado a linhas de crédito de utilização livre, de que são exemplos mais comuns as Contas Correntes normalmente disponibilizadas às empresas e as Contas Ordenado comummente disponibilizadas aos particulares. Também os cartões de crédito funcionam em "regime" de revolving.

Quando o contrato celebrado por cada um de nós junto de uma entidade financeira é caracterizado, entre outros, pelo revolving do limite/plafond pré-definido, tal implica que podemos utilizar esse montante durante todo o período contratual.

Nas tipologias de créditos mais tradicionais, como o crédito pessoal ou o crédito habitação, a título de exemplo, o montante do financiamento é disponibilizado no início do contrato, sendo acordado um plano de pagamentos que implica a devolução periódica de uma parcela do capital inicial (a que acrescem os juros). Ou seja, simplificadamente, se celebramos um contrato de financiamento pelo montante de 10.000€ a 5 Anos, o capital devido ao banco só deverá ser de 10.000€ durante o primeiro mês do financiamento, reduzindo-se progressivamente ao longo dos 60 Meses envolvidos, à média de 166,67€/mês. 

Nas tipologias de crédito com revolving, o montante contratado é inicialmente disponibilizado, mas o cliente pode escolher o momento da sua utilização, mantendo em aberto o mesmo limite de crédito disponível. Em caso de utilização, a devolução/pagamento do capital "consumido" implica que esse montante fica novamente disponível para nova utilização. Assim, se contratamos um plafond de 5.000€ e recorremos a 2 dos 5.000 disponíveis, a devolução desses 2.000€ utilizados implica a disponibilização dos 5.000€ inicialmente contratados.

Os créditos em regime de revolving não têm planos de pagamentos prestacionais associados, podendo o cliente gerir a devolução do capital conforme sua conveniência, pese embora algumas instituições exijam o reembolso mensal mínimo de uma parcela "simbólica" do capital utilizado (regra geral, variam entre 2 e 5%).

Quanto aos custos envolvidos, podem ou não existir encargos fixos e/ou variáveis. Nas Contas Correntes empresariais, a título de exemplo, podem ser cobradas taxas sobre o capital não utilizado (encargo variável). 

Já no que aos juros diz respeito, estes incidem sobre o montante utilizado e consideram o período de utilização (cálculo diário). 

Por exemplo, numa Conta Ordenado com Taxa de Juro de 12,5% a que recorremos nos últimos 5 dias do mês (entre 25 e 30, dia no qual é creditado o vencimento, por exemplo), por levantamento de 200€ do plafond/limite disponível no dia 25, os juros correspondem a:

        200,00*12,5%/360*5 = 0,35€.

E mais do que isto

É Jesus Cristo,

Que não sabia nada de finanças

Nem consta que tivesse biblioteca...

Fernando Pessoa, in "Liberdade"

09.11.2022